保监会弥补监管短板 拟发文规范信保业务
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  银保监会拟规定责任险不得保网贷

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  北京商报讯(记者 许晨辉)随着监管对信用保证保险业务的态度日渐审慎,一些险企开始转道责任保险承保网贷信用风险业务。8月16日,北京商报记者从业内获悉,为规范责任保险经营行为,银保监会正酝酿出台相关规范性文件,拟规定不得以责任保险形式承保以借贷合同为基础的信用风险。

  综合偿付能力充足率不低于150%;承保的信保业务责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍;严禁为四类融资行为提供信保业务

  根据银保监会发布的《关于规范责任保险发展有关问题的通知》(征求意见稿)(以下简称“意见稿”),责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。保险公司应当准确把握责任保险定义,厘清相关概念及权利义务关系,严格界定可保风险范围。责任保险的保险标的不包括故意责任、行政责任等。

  中国证券网讯(记者 黄蕾)保监会弥补监管及制度短板的思路,正在持续落地。在屡次被保监部门提及风险之后,信用保证保险这一创新型业务即将被纳入严格规范之列。

  在产品开发方面,银保监会要求,保险公司应当认真遵守保险产品管理规定,科学合理开发责任保险产品,不得违背社会公序良俗,不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益,不得承保确定发生的风险,不得承保与被保险人无关的纯费用类项目,不得将不符合责任保险原理的费用作为经营成本,不得以责任保险形式承保以借贷合同为基础的信用风险。保险公司不得将应当按照机动车辆保险管理的产品以责任保险形式报备。

  5月16日,中国证券网独家获悉,保监会在前期地毯式摸排调研的基础之上,将出台专门针对此险种的纲领性文件——《信用保证保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》),目前正在行业内部紧锣密鼓地征求意见。

  近年来责任保险发展迅速,较好地发挥了经济补偿、风险管理功能,并具有一定良好的社会溢出效应,对于改善公共治理具有积极的效果。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为:“意见稿的发布主要是在快速发展的背景下强调其规范经营,对于促进责任保险可持续发展具有积极的作用。”

  中国证券网记者独家拿到了这份征求意见稿。相比去年1月、去年12月、今年4月分别发布的《保监会关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》、《保监会关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知(征求意见稿)》、《关于开展融资性信用保证保险业务调研的通知》,此次《办法》的监管范围已进一步拓至整个信用保证保险业务,而不仅仅局限于互联网平台、融资性等相关信用保证保险业务。

  不过,责任险在快速发展的同时,一些险企开始以降低费率等形式开展非理性竞争,甚至以附加险形式承保与主险不相关风险。还有业内人士指出:“保证保险因为审批严格要报备,一些险企为了争抢业务,以责任险的形式开展业务。”

  门槛资质:综合偿付能力充足率不低于150%

责任编辑:谢海平

  根据征求意见稿,所谓的信用保证保险(以下简称“信保”),是指以信用风险为保险标的的保险,分为信用保险(出口信用保险除外)和保证保险。信用保险的投保人、被保险人均为权利人;保证保险的投保人为被保证人、被保险人为权利人。

  根据征求意见稿,此次发文规范信保业务,旨在为加强信保业务监督管理,规范信保业务经营行为,防范金融交叉风险,保护被保险人合法权益。

  根据征求意见稿规定,保险公司经营信保业务,应坚持小额分散、稳健审慎的原则,应谨慎开展被保险人为自然人的网贷平台信保业务;保险公司开展信保业务应遵守偿付能力监管要求,充分考虑偿付能力监管制度对信保业务的资本约束,确保信保业务的整体规模与公司资本实力相匹配;同时,保险公司应谨慎评估风险,准确测算纯风险损失率,合理预估利润率,基础费率的厘定应与承保的风险责任相匹配。

  值得注意的是,并不是所有的财产险公司都可以经营信保业务,即使有资质的财产险公司,经营信保业务也有相应的额度要求。

  首先是偿付能力规定。征求意见稿规定,经营信保业务的保险公司,上一季度核心偿付能力充足率应不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%。保险公司偿付能力低于上述要求的,应暂停开展信保新业务,并可在偿付能力满足要求后,恢复开展信保业务。

  其次是承保能力规定。征求意见稿规定,保险公司承保的信保业务责任余额,不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人承保的责任余额,不得超过上一季度末净资产的5%,且不得超过5亿元。对单个履约义务人及其关联方承保的责任余额,不得超过上一季度末净资产的8%,且不得超过10亿元。超过以上责任余额要求的部分,应办理再保险;未办理再保险的,不得承保。

  设置禁令:不得为四类融资行为提供信保业务

  对于业务范围,征求意见稿也明确设置了一些禁令。比如,要求保险公司不得为以下四类融资行为提供信保业务。一是类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;二是公司债券以及非国有控股的企业债券发行业务;三是以打包方式承保金融机构的坏账损失;四是保监会禁止承保的其他行为。

  在禁止行为上,要求保险公司开展信保业务,不得存在以下行为:承保投保人违法违规、规避监管等行为;承保不会实际发生的损失或已确定的损失;承保母公司或子公司的融资行为;以拆分保单期限或保险金额的形式,承保与同一借贷合同项下融资期限或融资金额不相匹配的信保业务;通过保单特别约定形式,实质性改变经审批或备案的信保产品。实质性内容包括但不限于承保对象、保险责任、责任免除、保险费率、赔付方式、赔偿处理等;以责任保险形式变相为融资行为提供信用风险保障;保监会禁止的其他行为。

  在近年来信保业务的快速发展过程中,网贷平台信保业务尤为生猛。网贷平台信保业务,是指保险公司与网络借贷信息中介机构合作,为网贷平台上的借贷双方提供的信保业务。去年底发生的侨兴私募债违约事件,暴露出的正是网贷平台信保业务的风险,进一步折射出财产险公司在网贷平台信保业务风险防控上的短板。

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