美洲杯赔率投保人激活保险卡时故意隐瞒职业 保
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  来源:中国保险报

  □刘强 陈宝明

  周小强

  投保人通过网络自助投保系统激活保险卡时违反如实告知义务,并且未能如实告知的内容足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权在30日内解除合同。保险人未行使合同解除权的,应对发生的保险事故承担保险责任。

  案情简介

  案情简介

  杜某系某医院外科医生。2016年初,杜某凭借多年从医经验感觉自己甲状腺出了问题,通过其所在医院私自拍片发现可能患有甲状腺乳头状癌,后又用假名到甲状腺专科医院就诊后确认该病。杜某与熟悉保险业务的妻子高某商议,决定隐瞒患病事实,购买重疾险。杜某在2016年5月和9月两个时间段,从13家保险公司购买同一类型的保险产品。后杜某以患有甲状腺乳头状癌为由向甲保险公司提出50万元重疾保险金的理赔申请,甲保险公司受理后,经保险行业内部排查才发现杜某在13家寿险公司共计投保803万元保额重疾险,且保额绝大多数都是按照免体检的额度进行投保的事实。报警后,经过警保密切协作,杜、高二人交代了犯罪经过,“杜高夫妻”重疾险骗保案破获。

  陈某是江苏省淮安市某电气设备安装有限公司的职工,主要从事电线施工安装、电器设备安装等工作,2012年年初,该公司为陈某在被告某保险公司处购买了人身意外伤害“保险卡”一张。同年2月份,陈某通过网络自助保险卡投保系统进行了激活,生成电子保险单一份,电子保险单上载明:“投保人与被保险人均为陈某;保险期间为2012年2月5日零时起至2013年2月4日二十四时止;职业类别为生产、机械设备修理人员-仪表仪器修理人员-电工仪器仪表修理工;保险费100元;保险金额为意外身故伤残保障60000元、意外伤害医疗保障10000元。”2012年7月19日,陈某在从事电线架设时从高处摔落致伤,当即被送往医院抢救治疗,次日因伤重治疗无效死亡。陈某住院治疗期间,共计支出医疗费用4320.4元。其后,陈某家属向保险公司申请理赔,要求保险公司赔付伤亡保险金60000元,医疗保险金4320.4元。

  问题:

美洲杯赔率,  保险公司则认为,投保人陈某在激活保险卡时未如实填写其职业,而陈某所从事的电线施工安装、电器设备安装工作系保险公司拒保职业,而投保人在网络激活保险卡时并未向保险公司履行如实告知义务,因此其不应承担保险责任。双方发生纠纷,陈某家属遂诉至法院。

  对于用假名检查确诊患病,后隐瞒事实投保订立的保险合同,保险公司的权利有哪些救济途径?

  判决结果

  分析:

  法院经审理认为,投保人陈某与被告保险公司之间签订的保险合同合法、有效,应受法律保护。《保险法》第十六条规定:“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。”本案中,保险公司在投保人陈某家属向其申请理赔时就已知道陈某从事的职业,但直至法院判决之日保险公司仍未提出解除合同,保险公司的合同解除权已经消灭,因此对被告主张的投保人未履行如实告知义务其不应承担保险责任的抗辩,法院不予支持。遂判决保险公司向陈某家属赔付人身意外伤亡保险金60000元、意外医疗保险金4320.4元,合计64320.4元。一审宣判后,双方当事人未在法定期限内提起上诉,判决已经发生法律效力。

  一、若投保人违反如实告知义务,保险公司可行使合同解除权

  案例分析

  (一)认定投保人违反如实告知义务的标准

  本案的争议焦点:投保人未履行如实告知义务保险人应否赔付保险金。我国《保险法》第十六条规定了投保人的如实告知义务及投保人违反如实告知义务的法律后果。

  《保险法》第十六条第一款 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

  一、投保人的如实告知义务

  《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第五条 保险合同订立时,投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况,属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。

  最大诚信原则是《保险法》的基本原则之一,如实告知义务是基于最大诚信原则而为投保人设定的法定义务。投保人如实告知义务,是指在保险合同订立时,投保人应将保险标的或被保险人的有关事实情况,如实向保险公司陈述、申报或声明的义务。我国《保险法》第十六条第一款规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。可见,在投保时投保人就保险公司询问的有关问题只要作了如实回答,即可认定投保人履行了如实告知义务。

  《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

  本案中,投保人陈某所在公司为其购买的“保险卡”需通过网络自助保险卡投保系统进行激活。陈某在激活过程中针对保险公司对其职业的询问,投保人陈某故意隐瞒了所从事的电线施工安装、电器设备安装工这一职业,毫无疑问,投保人陈某违反了如实告知义务。

  根据以上规定,可以得出:

  二、投保人违反如实告知义务的法律后果

  1.保险合同订立时,所有投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况,都属于应当如实告知的范围。

  针对投保人违反如实告知义务的法律后果,我国《保险法》第十六条规定,投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权在知道解除事由之日起三十日内解除合同;保险人超过三十日不行使合同解除权的,该权利消灭。可见,投保人违反如实告知义务,保险人并不当然不承担保险责任。

  2.保险人可以提问的范围和内容,是影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的“保险标的或者被保险人的有关情况”。

  保险人主张投保人违反如实告知义务而不承担保险责任必须有两个条件:一是投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务的内容必须足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率;二是保险人在知道解除事由之日起三十日内提出了解除合同。否则,即使投保人违反了如实告知义务,保险人仍应承担保险责任。

  3.对于可以提问的内容,保险人怎么询问,取决于保险公司。

  具体在本案中,投保人陈某故意隐瞒了其所从事的电线施工安装、电器设备安装职业,并且该职业为保险公司拒保职业,保险公司有权在知道这一事由之日起三十日内解除保险合同,并对保险合同解除前发生的保险事故不予赔偿。但本案中,保险公司在上述期间内并未提出解除合同,其享有的合同解除权消灭,保险公司应承担保险责任。

  4.认定投保人是否违反如实告知义务并不是以投保人明知却不告知为标准,而是以投保人明知且保险人询问后却不告知为标准。投保人明知但保险人若没有询问而投保人未告知,则不构成未履行如实告知义务。

  本案启示

  5.若保险人的确未询问到,就是作为专业人的保险公司在产品设计、投保、核保等工作环节做得还不够专业,应当承担相应不利后果。比如:不能以“投保人故意或重大过失未如实告知”为由解除保险合同,也不能以该理由拒绝承担赔偿责任。

  本案是一起因保险公司未在法定期限内行使合同解除权而被判决承担保险责任的案件。在投保人违反如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情况下,保险人应当在知道解除事由后及时行使合同解除权,超过三十日未行使合同解除权的,保险人应承担保险责任。此外,该合同解除权为形成权,解除合同的通知到达投保人即发生法律效力。

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